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住宅ローンは変動金利と固定金利どちらがいい？違いと選び方
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住宅ローンを検討する際に悩みやすいのが、変動金利と固定金利のどちらを選ぶかという問題です。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、金利の特徴や将来の返済計画を理解しておくことが大切です。
「変動金利の方が金利が低いと聞くけれど、本当にお得なの？」「固定金利なら将来も安心？」「自分たちにはどちらが合っているの？」と疑問に感じる方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンは、長期間にわたって返済を続けていく大きな契約です。金利のわずかな違いでも、返済総額に影響する可能性があります。
今回は、住宅ローンの変動金利と固定金利の違いやメリット・デメリット、選び方のポイントについて分かりやすく解説します。
住宅ローンの変動金利と固定金利とは？
住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。
それぞれ金利が変わる仕組みや返済額の安定性が異なります。
変動金利とは？
変動金利とは、金融情勢などに応じて適用金利が見直される住宅ローンです。
一般的に、固定金利よりも借入時の金利が低く設定されていることが多く、金利が低い状態で推移すれば、返済負担を抑えられる可能性があります。
一方で、将来的に金利が上昇すると、利息の負担が増えたり、返済額が変わったりする可能性があります。
変動金利は、金利の動向によって返済計画に影響が出ることを理解しておく必要があります。
固定金利とは？
固定金利とは、一定期間または借入期間全体にわたって金利が固定される住宅ローンです。
代表的なものには、借入期間中ずっと金利が変わらない「全期間固定金利」と、一定期間だけ金利が固定される「固定期間選択型」があります。
全期間固定金利であれば、借入時に決まった金利が原則として返済終了まで適用されるため、将来の金利上昇を心配せずに返済計画を立てやすくなります。
ただし、一般的には変動金利よりも借入時の金利が高めに設定される傾向があります。
変動金利のメリット・デメリット
変動金利には、金利の低さを活かせるメリットがある一方で、将来の金利上昇に備える必要があります。
変動金利のメリット
1. 借入時の金利が低い傾向にある
変動金利の大きなメリットは、固定金利と比較して借入時の金利が低く設定されていることが多い点です。
金利が低い状態で推移すれば、毎月の返済額や利息の負担を抑えられる可能性があります。
2. 金利が下がれば返済負担が軽くなる可能性がある
市場金利などの動向によって適用金利が下がった場合、将来の利息負担が軽減される可能性があります。
金利の低下によるメリットを受けられる点も、変動金利の特徴です。
変動金利のデメリット
1. 金利上昇によって返済負担が増える可能性がある
変動金利は、将来的に金利が上昇すると利息の負担が増える可能性があります。
住宅ローンの返済期間は長いため、借入時には低い金利であっても、将来の金利動向によっては返済計画の見直しが必要になることがあります。
2. 将来の返済額を予測しにくい
金利が変動するため、長期的な返済額を正確に見通すことが難しい点もデメリットです。
教育費や車の買い替え、老後の生活費など、将来必要になるお金も考えながら、金利上昇に備えた資金計画を立てる必要があります。
なお、変動金利には、金融機関や商品によって返済額の見直しルールが設けられている場合があります。例えば、元利均等返済で「5年ルール」や「125％ルール」が採用されている商品もありますが、すべての住宅ローンに適用されるわけではありません。
また、これらのルールがあっても金利上昇による利息負担そのものがなくなるわけではないため、仕組みを確認しておきましょう。
固定金利のメリット・デメリット
固定金利は、金利が一定期間または借入期間全体で変わらないため、将来の返済計画を立てやすいことが特徴です。
固定金利のメリット
1. 金利上昇の影響を受けにくい
全期間固定金利の場合、借入時に決まった金利が原則として返済終了まで変わりません。
将来的に市場金利が上昇しても、住宅ローンの適用金利は変わらないため、金利上昇による返済額の増加を心配せずに済みます。
2. 毎月の返済計画を立てやすい
借入時に返済額を把握しやすいため、長期的な家計管理がしやすくなります。
子どもの教育費や将来の貯蓄など、住宅ローン以外の支出も含めて計画を立てやすい点は大きなメリットです。
固定金利のデメリット
1. 変動金利より金利が高い傾向にある
固定金利は、変動金利と比較して借入時の金利が高めに設定されていることが一般的です。
そのため、借入当初の毎月の返済額が変動金利よりも高くなる場合があります。
2. 市場金利が下がっても適用金利は変わらない
全期間固定金利の場合、借入後に市場金利が下がっても、原則として契約時の金利が適用され続けます。
そのため、金利が低下した場合には、変動金利を選んだ方が結果的に返済負担を抑えられたというケースも考えられます。
変動金利と固定金利の違いを比較
それぞれの特徴を比較すると、次のようになります。
| 比較項目 | 変動金利 | 全期間固定金利 |
|---|---|---|
| 借入時の金利 | 低い傾向 | 高い傾向 |
| 金利の変動 | 定期的に見直し | 原則変わらない |
| 返済額 | 変わる可能性がある | 原則一定 |
| 金利上昇の影響 | 受ける可能性がある | 受けにくい |
| 返済計画 | 金利動向に左右される | 立てやすい |
| 向いている考え方 | 金利の低さを重視 | 返済の安定性を重視 |
どちらが優れているというわけではなく、金利の低さを重視するのか、将来の返済額を安定させたいのかによって選び方が変わります。
変動金利と固定金利、どちらを選べばいい？
住宅ローンの金利タイプを選ぶ際には、現在の金利だけでなく、家計の状況や将来のライフプランも考慮することが大切です。
それぞれ、次のような考え方が選択の目安になります。
変動金利が向いている人
- 借入当初の金利をできるだけ抑えたい人
- 金利が上昇した場合にも対応できる貯蓄がある人
- 収入や家計にある程度の余裕がある人
- 金利の動向を確認しながら柔軟に対応できる人
- 繰り上げ返済なども含めて計画的に返済したい人
変動金利を選ぶ場合は、金利が上昇したときの返済額を想定しておくことが重要です。
借入時の返済額だけで判断せず、金利が上がった場合でも家計に無理がないか確認しておきましょう。
固定金利が向いている人
- 将来の返済額をできるだけ一定にしたい人
- 毎月の家計管理を安定させたい人
- 金利上昇による返済負担の増加を避けたい人
- 教育費など、将来の支出を見通しておきたい人
- 金利の動向を頻繁に気にせず生活したい人
固定金利は、借入時の金利が変動金利より高くなる場合がありますが、長期的な返済計画を立てやすいことが魅力です。
特に、毎月の返済額が変わらない安心感を重視する方にとっては、検討しやすい選択肢といえるでしょう。
住宅ローンの金利を選ぶときに確認したい4つのポイント
変動金利と固定金利のどちらを選ぶ場合でも、次の4つのポイントを確認しておきましょう。
1. 毎月の返済額だけでなく総返済額を確認する
住宅ローンを比較するときは、毎月の返済額だけでなく、借入期間全体で支払う利息や諸費用も確認することが大切です。
金利が少し違うだけでも、借入額や返済期間によっては総返済額に大きな差が生じることがあります。
2. 金利が上昇した場合の返済額を考える
変動金利を検討する場合は、現在の金利だけでなく、将来金利が上昇した場合の返済額も試算しておきましょう。
金利が上がったとしても生活費や教育費を確保できるか、余裕を持って返済できるかを確認しておくと安心です。
3. 住宅ローン以外の支出も考慮する
住宅購入後には、住宅ローン以外にもさまざまな費用がかかります。
例えば、固定資産税や火災保険料、修繕・メンテナンス費用などです。
また、子どもの進学や車の買い替えなど、将来的に大きな支出が発生する可能性もあります。
住宅ローンの返済額だけで予算を考えるのではなく、家族の生活全体を見据えた資金計画を立てましょう。
4. 金融機関ごとの条件を比較する
住宅ローンは、金融機関によって金利だけでなく、事務手数料や保証料、団体信用生命保険の保障内容などが異なります。
金利の数字だけで判断せず、借入時に必要な費用や保障内容、繰り上げ返済の条件なども比較することが重要です。
また、固定金利には全期間固定型と固定期間選択型があるため、どの期間の金利が固定されるのかも確認しておきましょう。
住宅ローンは将来の暮らしを考えて選ぶことが大切
住宅ローンの変動金利と固定金利には、それぞれ異なるメリット・デメリットがあります。
変動金利は、借入時の金利が低い傾向にあり、金利の低さを活かした返済を目指せる一方、将来の金利上昇に備える必要があります。
固定金利は、変動金利より金利が高くなる場合がありますが、返済額を把握しやすく、長期的な資金計画を立てやすいことが特徴です。
大切なのは、どちらが得かという点だけで判断するのではなく、自分たちの収入や貯蓄、将来のライフプランに合った金利タイプを選ぶことです。
住宅ローンは長い期間にわたって家計に関わるものだからこそ、複数の金融機関や商品を比較し、無理のない返済計画を考えていきましょう。
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